大家可能会问C to C不是电子商务吗，怎么会和个人信用贷款联系到一起那，这里我给大家详细讲述，其实在2008年也涌现出2家互联网公司通过C to C的模式进入了金融信用贷款行业，暂且不提他们的业务是否完全符合中国的法律，但是从中国管理金融行业的各项法规中无明确认定他们的业务是违法的，那么可能他们就存在于合法与非法之间，尚未有任何管理机构可以进行监管和指导。

法律对信用贷款的定义：
        中国的法律严格限定只能是国家金融监管部门许可的机构才可进行金融贷款业务，否则任何机构（公司行为的）都是属于非法的，而这个非法的定义会被定性为“非法集资”罪名。
        但是在中国的任何一部法律法规中没有对个人间的贷款（严格的应该是借款）做明确定义，也就是说只要是个人对个人的贷款不管采用任何方式都没有明文的法律限制，当然对于贷款的利息做了一个法律的补充意见来保护借贷双方。
附：关于利息和违约金的法律解释：
        1991年8月13日，最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第6条对民间借款利息做出了如下规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
        违约金没有具体标准。一般由双方合同约定。但是约定的违约金过分高造成当事人损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。

个人信用贷款C to C模式：
        其实这个定义很好理解，即借款行为不是公司行为，是自然人与自然人之间的借贷行为，就不触犯国家的法律了，正是如此在中国出现了2家这样的民间个人信用贷款C to C公司，他们通过中介的形式来对信贷进行操作。

2家公司的模式相同与不同：
        市场上操作个人信用贷款C to C模式的就是2家公司，而这2家公司在大模式下分别从事不同形态的业务操作方法。
宜信模式
         宜信采用的是公司中介的形式，他们寻找一些金主（放贷自然人）并与其签署代理放贷款的协议，从协议中保证金主的资金安全、年回报利率等，通常情况下他们与金主签订的协议保证年回报率在8％到15％之间，之后通过一些业异合作和网上推广来吸引借款人，可以在限定的几千到10万之间为借款人放贷，宜信代理金主与借款人签署个人借款协议书，从而约定还款时间、利率、违约金等条款，通常的借款利率在12％到27％之间。

拍拍贷模式
        拍拍贷模式可以称为真正的网上C to C模式，通过建立一个网站来集合金主和借款人，他不直接参与借贷行为，借款间的任何事务都是金主与借款人之间完成的，他既不保障金主的资金安全也不参与获得利率的分成等。

2种模式利与弊：
        其实要是说起模式间的利与弊就不能从单一的角度出发，要多层面的来分析，从不同角度来看待事情的本质间差异，从而给后来的公司一些启示。
（1）法律层面：
宜信模式
        宜信的模式采用的是与金主签署代理借贷协议来进行协助金主放贷，从一定的角度来看并不触也不触犯法律，但是中国的法律不完备时就存在着过宽的司法解释空间，但这个司法解释就可以认定为非法与合法，我的理解是宜信模式虽不违法但是如果出事很难逃过中国的司法解释。

拍拍贷模式
        拍拍贷如果严格的按照法律的定义应该被定性为信息中介，操作中介性的信贷联系和沟通平台不会触犯任何一部法律也不会有司法解释的问题存在。但没有实体即公司来进行中介服务就归属于工商管理部门管辖了。

（2）公司层面：
宜信模式
        宜信模式下会产生最大的利益最大化，也就是说在同等的情况下只要高于银行存款利率的1倍到2倍即可获得金主的认可，他还有效的保障了金主的资金安全，这样借款来源问题就很好的解决了，而通常是高于银行借款的3倍到5倍来放贷，其中的利润空间是极为可观的。我大致换算了一下，如果一年可以放贷1000万那么宜信的收益就会是其中的2％到4％。
        当赢得最大利益的同时也要付出最大的代价，而这个代价就是管理和运营的成本，如果形成一个宜信的模式必然要有几个部门来操作，服务于金主、服务于借款人、风险与催收等等，其实风险的控制是最为关键的，如果总体的坏账率不高于2％宜信就算是非常赚钱的公司了。

拍拍贷模式
        拍拍贷在公司运营这点上走入了传统的互联网公司模式，从哪里可以盈利可能是最为模糊的，即不承担放贷的环节也不承担风险，那么贷款利率的中间差是无法获得的，如果收取手续费也是不现实的事情，类似于淘宝网等大量的C to C网站都没有从中找到合理的商业模式一样，拍拍贷也走向了一个不可能盈利的循环中。

（3）金主层面：
        其实金主也分为大与小，大的金主不会投入到个人间的信贷中去，他们拥有更好的资金运营模式也可以获得更高的资金使用回报。多数投入个人信贷的金主都是一些中等偏下的金主在没有更好的资金使用回报的情况下看准了个人间的信贷利润空间，而金主看重回报的同时更为看重资金的安全，年回报率在8％到15％之间就更发使得他们重视资金的安全了。
宜信模式
         宜信模式采用金主委托的方式同时可以保证金主资金的安全回收并承诺保证固定的回报利率，还无需金主来用过多的时间和精力进行资金的管理等，这些都是中小型金主所重视的因素，从而使得宜信模式在金主这个层面更为优异。

拍拍贷模式
        拍拍贷模式采用网上平台的方式来进行借贷业务的开展，并不参与到借贷环节中，也不保证金主的资金安全回收，利率是金主与借贷人约定的，平时金主还要对月度收帐进行管理等，无形间加重了金主的管理难度。从金主这个层面上来看金主是不会喜欢的。

（4）借贷人层面：
宜信模式
        宜信的模式为借贷人形成了标准统一的借贷环境，其中包含借贷手续、借贷利率及还款等，对于借贷人来说可以更加的信任，同时也减少了差异化的沟通等。关键的是借贷人只需通过宜信的标准即可及时的获得贷款。

拍拍贷模式
        拍拍贷的模式采用借贷人在网络平台之上发布借款消息等待金主来联系，首先受限于地域是否存在金主及金主是否能够及时的联系借款人，其次借款人需要与不同的金主进行单独的沟通来约定借款的金额、利率和还款的时间方式等。反而是低效化的运作很难真正赢得更多更忠实的借款人。

        通过上述4点来给大家分析了民间的C to C个人信用贷款模式的利与弊，希望对有意进入这个行业的公司起到一些启示的作用，其实这个市场的空间是巨大的，而竞争却不那么激烈。国内的内资银行基本上在个人信用贷款上没有过多的用力而是更多的放在了信用卡的业务上，对于渣打银行和花旗银行来说，虽然其个人信用贷款业务开展的很好，但是他们最大的弊端来自与网点的限制也无法很快涉足到全国，那么这个市场就遗留下很大的空间，当真的从C to C模式做起并形成了一定的规模化效应后，公司会很容易转型成为合法的民营信贷机构的。

下面是2家公司的简介：

宜信
http://www.creditease.cn
宜信汇才商务顾问（北京）有限公司是中国领先的从事个人小额信用贷款的商务顾问机构，致力于为有资金需求的个人及合作伙伴公司提供分期付款、消费信贷相关的解决方案和服务。目前宜信的服务网络覆盖了北京、上海、广州、成都、西安、武汉、南京、苏州、杭州、大连等十大一线城市，服务于几千名优质信用客户

拍拍贷
http://www.ppdai.com
拍拍贷总部位于上海，是中国第一个P2P（个人对个人）信用网上借贷平台。PPDAI的团队是一个充满激情和梦想的团队。创始团队来自微软，麦肯锡，中国银行著名等公司。在努力为用户创造价值的同时，PPDAI的团队也在努力实现自己的价值。