说到信用卡套现问题可能大家最为关注或了解的就是近期闹得沸沸扬扬的支付宝与银行合作之争，今年由民生银行信用卡中心率先宣布停止其信用卡在支付宝上的支付功能，之后此事被过度的炒作，直到大家都觉得信用卡在电子支付领域会受到毁灭性打击的时候，各家银行在支付宝公司的劝说下出来澄清等，其实这些纷争不仅仅是针对到支付宝公司或电子支付领域的，而是针对到中国的整体银行卡收单服务领域，如果收单服务公司不能很好的控制套现公司和套现行为，那么在失去了发卡银行的信任之后必将会失去巨大的信用卡收单服务市场。
什么是信用卡收单？
        信用卡收单服务是指银行或第三方公司通过ATM、POS等合法的金融受理机具，通过直联式或间联式来形成网络进行日常的信用卡受理工作，通过受理信用卡的使用获得一定比例的手续费分成。
直联式：即POS属于银联管理，交易直连银联的POS系统。由银联再将交易转发给发卡行；
间联式：即POS仍属于收单银行，交易要先上送收单银行系统，发现为他行卡时再转发给银联。
什么是第三方收单公司？
        第三方收单服务公司多是从事直联收单服务的，也少数在从事协助收单银行做间联维护运营的，收单服务公司其实包含的细枝很多，从大类来说分为ATM收单、POS收单、电子收单等等，从货币上分为内卡收单、外卡收单等，当然所指收单还有包括支票收单、国际收单等等，但是今天这里主要讲的是信用卡内卡收单服务。
POS专业收单公司：
其中比较大的就是中国银联，其次还有杉德公司、汉鑫公司和数字王府井公司等是数十家。
电子收单公司：
其中比较大的是支付宝公司等商城辅助支付公司，其次是专业电子收单公司比如首信、网银在线、快钱等等。

为什么会有套现行为的产生？
        其实“套现”作为信用卡专有名词之一（西方叫做“套现”，中国叫做“提现”）是由发行信用卡的机构或银行官方定义的词汇和服务之一，其并不是贬义词。但是这样的一个服务到了中国就有些走形了（在中国的台湾地区同样走形，中国的非法套现行为方式起源于台湾），形成了一套独有的非法产业链条，而这个链条的形成却在逐步蚕食这合法的提现市场。
        究其根本非法套现的形成不是非法商机有多大，也不是市场的需求有多么旺盛，而是在于中国的金融监管机构、发卡银行和收单公司的默许和纵容，如果他们的工作可能做的更完善一些或更市场化一些就不会有非法的套现市场或非法的套现市场不会这么大。据我不完全统计在中国非法套现公司不少于2万家，年度非法套现总额不少于3.2亿人民币，套现中介不法收入达到5000万人民币。
1、金融监管机构：
        其实在中国金融监管机构主要就是中国人民银行（央行）和中国银行业监督管理委员会，他们作为中国的金融市场指导与监管者都在做什么，将太多的工作放在了控制银行和管理银行上了，而对于市场的监测和行业的指导很少，对公众发布的也是类似指令性的文件，没有对金融消费者的关心与关爱，没有从商业社会的角度来提示金融消费者可能会遇到的风险或陷阱。就像中国成立了中国人民银行信用局后谁做了有针对性的宣传，谁告知了老百姓信用的重要性，没有，至少中国还有10亿人不知信用为何物。难道这不是监管机构的失职吗？

2、发卡银行：
        中国的信用卡市场自2003年爆发以来的5年间发卡银行从几家到十几家，都在跑马圈地盲目的追求发卡量，而谁真正关心过持卡人的利益，谁来对信用卡各业务做过真正的解释，答案还是没有，作为银行机构不只是商业性的金融业务提供者更应该成为较为公立而客观的宣传员，如果发卡银行能够合理的告知持卡人非法套现的弊端，那么非法套现的行为为大幅削减70％，试问那位持卡人会为了几千元或几万元丧失掉7年的信用甚至终生留下信用的污点，首先在这7年内是很难从金融机构获得任何关于信用的信贷，长远而言中国的金融产业势必会走向成熟，而日后信用会衡定一个人的金融商业价值，这个价值会体现在各项金融服务的利率上（目前中国的房贷已经开始信用与利率挂钩）。

3、收单公司：
        说到收单公司首先就要提到中国银联这家公司，其实中国银联是什么公司我至今没有完全明白，他即担负金融业务的服务角色同时还有点金融监管者的味道，比如发卡银行要发行一张信用卡需要获得中国银联的审批等，但是中国银联在本业还未做好的时候就开始了更多领域的发展，我无形间也造成了收单市场的混乱。
        其实中国的信用卡收单出现如此大规模的非法套现活动，最应该对此负责的就应该是中国银联，他作为中国最大的占据市场65％POS收单服务商首先就应承担商户交易监控不利的责任，其次中国银联在开拓收单商户时过多的考虑到收益而非风险。我曾经走访过北京的30多家非法套现公司看到几乎一水的中国银联POS机具，而更另我诧异的是他们多数机具都是0扣率的租赁机，像这样小规模的商业公司是如何获得的公共事业0扣率POS机我不得而已，但是从此可以看出中国银联在POS布放审核的初期就出现了问题，而后续商户的异常使用和异常交易就更无任何监管了。

中国如此大规模的非法信用卡套现究竟套住了谁？谁最受伤害？谁会受益？
        首先这样的套现行为会对中国的整体信用卡市场、收单服务市场和长久的信用信贷市场造成致命性的伤害，这些危害会在几年后体现出来。

最受伤害☆☆☆☆
        受伤最深的无疑就是非法套现持卡人，可能这些持卡人还不知道信用对于个人有多大的影响或作用，但是我可以负责的说，中国在未来的5到10年间必将会和西方国家一样形成一套连带性、交错性的信用体系网络，而这个网络将联通起金融机构、电信机构、公共事业和与之的任何行业或领域内的机构，如果信用纪录为不良肯定是无法或很难申请到诸如汽车信贷、房屋信贷等金融信贷服务，可能还会影响到很多其他领域的服务，比如你的移动或座机无法实现后付费必须承担预付费等，还有就是你的公共事业服务也会承担预付费形式等，如果可能在未来个人信用报告是开放性查询的话，你去找工作时雇主会要求你提供你的信用报告，试想如果你的信用报告中有污点雇主是否还会录用你。
        从西方半个世纪多的信用体系可以看出，在完备的商业化社会中，如果没有信用或是信用不好都会付出数十倍甚至百倍的代价来弥补自己的过失行为。我衷心的劝告信用纪录有问题的朋友从今天起就停止自己报告中的问题，将个人的信用从不良改为良，这其实很关键。

最受伤害☆☆☆
        收单服务行业最受伤指数排第二的原因是，收单服务行业可以从支付宝的例子中看到自己未来的影子，如果在纵容或监管不住非法套现的行为在若干年后发卡银行也会同样的抵制你们的，就像某些银行抵制支付宝一样。其实支付宝纯属是代罪羔羊，通过支付宝套现的也不会占到中国总套现的万分之一，那么支付宝公司就成为了整个行业的一个警钟。
        如果非法套现愈演愈烈的发展下去，发卡银行势必会通过系统分析出套现的来源那么就会对合作的收单公司进行业务停止的处罚，试想如果大多数直联公司到那时都被停止了，中国的信用卡收单市场就会回到上个世纪从新进入间联的天下，到是收单公司会面临什么样的局面可能自己能够预测到。

最受伤害☆☆
        最受伤害之三当属国家了，就一个国家而言如果不开展全民信用或停止信用建设是不现实的事情，但是就中国目前信用整体环境和信用普及教育来说，推测到10年后中国的十多亿人口中至少有20％属于信用不良人群，而这些人群在未来将不能享受或有限的享受商业社会的各项服务，从而也是给国家造成了大量的负担和压力，对于这些人群如何的调节与商业社会中的矛盾成为日后的新课题。
        中国政府和有关监管机构的首要任务应该大量的、深入的开展信用教育工作，而不是在每年的宣传日象征性的宣传一下，只要让老百姓真的认识到个人信用对其一生的影响就不会出现大规模的非法套现市场。

最受伤害☆
        作为发卡银行来说最受伤指数只能排倒数第一的原因在于发卡银行被非法套现危害只有一次，而无第二次，也就是说一个信用卡持卡人进行了非法套现有二种情况产生，第一种就是非法套现后足额还款，这样的行为发卡银行没有承担过多的经济损失，只是收益的变化，从提现手续费变成了刷卡扣率分成。第二种非法套现就是套现后未按期还款造成不良的，银行是承担了坏账的损失但是这个损失金额并不高，而这样的坏账在总体可控范围内就对发卡银行造成的危害不大，而通过此次的不良产生发卡银行首先可以将不良持卡人信息录入银行的黑名单以至日后再次损失，同时也提交到中国人民银行信用局的信用库中，警示后续的金融机构在对此人进行金融信贷时提供重要的参考。
        这说明，发卡银行承担的只是初期的客户识别损失而已，通过筛选留下高品质的信贷客户，从严格意义上将任何信用初期市场或信贷初期都会产生同样的风险，关键是看发卡银行的内部控制和风险预警体系是否完备。

大规模非法套现市场背后的利益，谁会受益？
        其实说的信用卡非法套现谁会受益，这里就要说一黑一白了，他们都会因此获得足够的利润和市场空间，而这里的黑是短暂，白是长远的。
黑：
        这里的“黑”就是指非法套现公司，他们通过注册或租赁一张合法的商业执照在去申请一台POS即可开张营业，通过收取持卡人套现手续费获得利润，这样的市场在任何国家信用体系初期都会存在，但是随着整体信用体系建设和完善必将被市场所淘汰。他们只能赚取短期的利润而已。
白：
        这里的“白”所指为在特定环境下产生的特定商业机会，说的通俗一些就是金融信贷机构的一种，他们不做或很少做信用良好客户的生意，而他们主要的客户都是信用不良或存在污点的客户，这些客户由于信用问题在正常的金融机构无法获得信贷服务时就会找到这样的公司，而公司通过超出市场平均值的信贷利率来为客户开展信贷服务，通过风险与利润的平衡点来赢利。
        这样的专业信贷机构在欧美很常见，他们做的都是普通金融机构不敢做或不愿意做的客户，而这些客户在无法与正常客户享受同样的金融信贷服务时就会找到专业信贷机构，而付出的信贷成本会比正常信贷高出100％到300％，而这些客户再次享受高利率信贷时往往不会出现风险而只是给信贷机构创造大量的财富，这说明客户已经认识到信用的重要性，而再次创造不良纪录将会终生丧失掉信用信贷的机会。

今天大致就写这些吧，还是最后提醒一句，关注自己的信用纪录很关键，万万不要因为小利而被自己的信用套牢。
提供二篇文章给大家参考：
个人信用报告查询与相关指引 http://www.bjchenke.com/post/55.html
个人信用报告查询地址表 http://www.bjchenke.com/post/54.html