据中国人民银行公布的数据显示，今年首季（2008年3月），中国信用卡发卡量达到一点零四七余亿张。支付系统业务金额超过二百七十二万亿元人民币，达到一季度全国GDP总量的四十四点三倍。
        这样的数据无疑是给了信用卡行业一剂兴奋剂，而从数据的背后也能看到中国的信用卡市场真的进入了规模化、效益化，那么从前的很多空白点或是薄弱点也都可以进行实质性的商业运营阶段了。
        其实就一点零四七余亿张信用卡这个数字是非常模糊或不真实的，这里我先给大家解读一下数字的概念。中国自上世纪90年代真正发行信用卡（贷记卡）产品到2003年信用卡产业大跃进到今年历经了10多年的岁月，目前的19家发卡银行都是从这些阶段中产生的，那么央行只是通过系统统计和银行报数来进行中国信用卡总数的统计，而在历史中产生的死卡、睡眠卡和无效卡也是计算在其中的。另外一个概念就是中国的发卡机构避而不提的“卡户”一词，其实真正检验发卡银行的指标不是发卡总量，而是发卡卡户、活卡率和贡献率等，从中国信用卡市场来做一个初步判断，平均值应该是二卡一户，当然这只是一个大市场的平均值，作为个别银行也所有不同，我曾经见过某家银行系统计算平均值为八卡一户的，但更多的还是保持在二卡一户左右。
        通过一些估算的换算大致情况如下，当然不会百分之百的准确但是肯定比央行的数字要准确很多，大家可以当作一个参考使用。
总卡量：104700000张
        央行公布的数字，表示中国目前总的信用卡发卡数量。
总卡户量：52350000户
        不区分银行的数量，只是统计一行一户，不管一人在一家银行办理多少张卡都统计为一户。
单账户比例：8725000户
        就是不计算各家银行，只是统计一人在中国开设的信用卡户，多家银行也只算一户。

        通过上述的数字大家可以了解到目前中国信用卡产业的规模，那么效应在那里？这里先不讲述发卡银行的收益和效益，单纯的从信用卡周边服务和市场来将就有很多，比如：信用卡数据处理、信用卡委外销售、信用卡催收市场还有就是信用卡的分期邮购、积分运营管理等等，这里我要着重讲述一套信用卡产业中的创新模式－信用卡账单运营，其实这套模式在欧美国家以至中国的台湾地区已经非常的成熟并显现了独有的优势与价值，我在06年对此业务进行了半年的可行性研究，但是因为市场规模、发卡机构成熟度、理念都多种原因放弃了尝试和探索，当中国的信用卡市场进入了成熟期并诸多的发卡银行都领悟和理解了信用卡的真正意义后开始以开放的思维来处事的时候这个产业链即形成了。我相信在未来的几年中肯定会有很多外部机构进入此领域并将市场做大。
什么是信用卡对账单
        信用卡属于信贷型消费工具，具备电子货币交易功能、免息还款期、信贷消费额度等诸多功能，那么任何持卡人都会关注消费情况与还款时间、金额等信息，而这些信息即构成了信用卡对账单的内容，在中国的信用卡对账单组成部分多数为：邮政信封、对账主单、宣传附单等构成。当然在欧美等信用卡发达国家也在推行电子对账单，形式包含：手机账单、电子邮件账单、网络账单等等，但是由于金融数据的安全与保密和常人的阅读习惯等导致多数电子账单不能大规模认可，从而欧美国家还是以纸质对账单为主其他为辅的策略在执行，在中国更是如此，大致为只要在当月有交易的就发出纸质对账单。

信用卡对账单存在什么样的产业效应或市场
        当大家了解了中国信用卡市场规模和什么是信用卡对账单后就可以开始深入的思考一下，信用卡对账单能够或如何成为一套工具来实现商业化运营或产生独特的效益那，其实很简单，有几个词大家可以都非常的熟悉，他们是：数据库营销、定向营销等，其实信用卡本身就大型的数据库，且优于其他任何商业数据库，接下来详细的讲述。
信用卡数据库：
        信用卡产品作为金融信贷机构发行的一种可使用信贷额度的电子支付工具，需用户主动申请并填写详细信用卡申请表单经过发卡银行的准许后才可发放，这里要关注就是信用卡申请表，如果您还没有见过信用卡申请表那么可以到您就近的任何一家银行网点索取，首先信用卡申请表内容详尽而全面，其办理信用卡时还需提供有效的附件，包含：身份证件、资产证明等等，这些都会被发卡银行真实有效的录入信用卡数据库中，也就是说，申请表单以及提供的任何附件都会以电子数据库的形式呈现在发卡银行的用户数据库中，就目前而言我还未看到任何一家机构的数据库内容条数与真实性有发卡银行或保险公司全面而真实。
        信用卡申请表中也就是信用卡数据库所涵盖持卡人信息大致可以分为四大类和若干小项，而这些类别和项目对于数据库营销都起到了非常好的支撑作用。
基础信息类：
        姓名、性别、年龄、国籍及籍贯、有效证件及号码、教育程度、婚姻情况等；
住宅及资产类：
        住宅详址及邮编、固定电话及移动电话、住宅性质及类型、车辆品牌及取得权等；
职业类：
        单位详址及邮编、单位性质及岗位级别、单位电话及工作年限、任职岗位及年收入等；
其他辅助材料类：
        包含申请人所填表格内的联系人信息和提供办卡时的附件材料，可能会包含车辆证件和保险单、房产证明、资格证书类律师证、医师证等等。
其次据我所知目前国内已经有多家发卡银行开始进行初步有效的持卡人消费行为分析了，这对数据库营销的好处是显而易见的，通过分析可以得到持卡人的消费数据、消费纪录和消费特征等，说的明白点就是发卡银行可以通过月度统计出你的消费总额、你都到那里去消费等等。

定向营销：
        我作为非数据库营销人士或广告界人士就不多说什么是精准营销和定向营销的概念了，但是所有的精准营销和定向营销的基础就是拥有一套详尽、优质及庞大的数据库做支撑，而市场上目前为止还没有这样一套可与信用卡数据库相匹敌的数据库形成，那么是否专业人士可以用开放而友善的心态与发卡银行共享这一成功那，当然可以，只要您足够的了解银行领域并通过专业的态度来打消他们对于数据库流失或滥用的担忧即可。发卡银行在承受庞大而繁琐的工作中是需要市场性的伙伴来与其合作的，以便分摊一些发卡银行的非核心业务，同时也是其获取利润的一条途径。
        还有一点特别值得说明的就是，信用卡数据库营销除了可以做到任何其他形式的营销外，还可以由发卡银行提供一条快速、高效的零售销售收费模式，也就是说持卡人看到并有意购买的同时可以通过电话进行无卡授权交易，而交易方式则包含全款购买和分期购买等形式，这是其他的宣传途径、数据库营销而无法比拟的。

下面我就举几个简单的例子供大家理解
例一：
某国际知名化妆品品牌（A公司）和某发卡银行的合作范例
         A公司是国际型的化妆品生产销售商，其产品是针对中高端消费者的，A公司对一套新品套装（售价为6000元）的市场定义为，城市年轻白领女性且月度收入大约5000元，同时具备高消费能力的等等，A公司平时采用电视、报纸等广告进行宣传并依托传统的零售百货公司进行销售。
        当A公司与某发卡银行合作后，通过一套标准化筛选系统从发卡银行的300万持卡户中进行有效的类别筛选，从中筛选中近90万符合客户群体。
        筛选方式：制定一套筛选标准为：国内20个大中型城市、性别为女性、年龄锁定在22岁至34岁间、职业锁定在外企、大型私企的职员、月薪在5000元以上的、月度刷卡消费额为2000元以上的等等
        A公司与发卡银行针对这90万持卡人群做立体式广告宣传和销售的方式为，发卡银行在合作当月为A公司新品发送手机短讯给持卡人做告知和对账单引导阅读，在后续2个月中使用对账单夹寄的方式进行A公司化妆品新品的宣传，并辅助销售工作将本套装化妆品做了6期和12期分期付款销售，持卡人只要看到对账单并有意购买只需拨打发卡银行的客户服务电话即可订购，还可以享受免息分期付款的服务等。在合作的第三个月A公司的销售报表显示，通过65天时间由发卡银行通过电话销售的新品套装共计销售4万多套。
        此案例可以看出A公司在没有对新品套装做任何市场广告投放的情况下与一家发卡银行合作进行宣传连带销售的合作取得的效果是，65天时间销售4万多套，其成本只是夹寄内页的印刷费和银行数据库使用费及分期付款手续费，而这些成本相加的总和是采用传统方式和渠道销售成本的五十分之一。

案例二：
        某时尚连锁餐饮机构（简称B餐厅）与发卡银行进行定向数据库营销合作。
        B餐厅是全国大型的连锁餐饮集团，在全国8城市有30多间餐厅，其受众人群为城市时尚人群且对新奇时尚餐饮有兴趣。B餐厅平时多数采用分发宣传单和报纸广告来进行宣传，且很难高效的营销对应客户群体。
        B餐厅在今年的4月与国内某家商业银行进行数据库营销合作，将发卡银行所在8城市的持卡人做了对应数据库分析，主要定位8城市、年龄20至33之间、工作稳定且收入大约月度3000元的，从消费行为分析中取得月度餐饮数量大于10次或消费大于500元的，发卡银行通过上述筛选共计摘选出160万持卡人。在合作当月采用手机短讯优惠券的形式下发短信4次，通过账单内夹带优惠券的方式进行营销。
       在合作期结束后B餐厅在对销售纪录进行统计时发现，通过手机短信进行消费折扣次数达到了32万次，使用夹带优惠券消费折扣次数达到1.3万次，B餐厅的销售总监对此次合作表示充分的肯定并在积极与更多的发卡银行洽谈同样的合作模式。

        上述的例子在2008年还发生过很多，其中包含较为多的就是保险、楼宇销售、汽车销售、餐饮服务和一些商业机构的促销等等。可能你通过信用卡的对账单或短信已经知晓或已经享受到这些商品或服务了，这样的商业模式或行为在2009年之后将会更为普及的使用到，这就是信用卡对账单或数据库的商业运营模式。
        但是就我所知目前多数发卡银行还属试探性或摸索性阶段，并未全面开展或大力去运作，这其中的关键点在于发卡银行作为信用卡的发行及管理机构，其首要任务是发好信用卡并促进有效的活跃卡，至于后续更多的商业模式或利润还未看的太清，所以这里的商机就浮现了，能否在中国也出现一家大型的且专业的信用卡数据库精准营销或定位营销服务提供商，将分散的发卡银行数据库营销和对账单承揽为一套独有的商业模式对市场进行标准化的推广，从而形成一道产业链。这条产业链的未来不亚于电视、广播、报纸和分众传媒等。

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